대출 틀어막히자 “이거라도 바칠게요”… 서민들 우르르 몰린 ‘이곳’, 대체 뭐길래

차량 맡기고 급전 끌어쓴다
‘신용 한도’ 막히자 몰린 서민들

신용대출 한도가 확 줄면서 일부 서민들이 자동차를 담보로 대출을 받으려는 움직임이 뚜렷해지고 있다.

차량을 맡기더라도 운행은 그대로 가능한 점 때문에 급전이 필요한 사람들 사이에서 눈길을 끌고 있다. 규제를 피해 찾은 ‘틈새 상품’이지만, 그만큼 리스크도 존재한다.

‘신용대출 우회로’로 몰린 자동차

지난달 27일, 금융당국이 부동산 관련 대출 규제를 발표하면서 신용대출 한도가 ‘연소득 이내’로 줄었다. 특히 카드론까지 신용대출 범주에 포함되며 자금이 급한 이들이 다른 대출 수단을 찾기 시작했다.

그 대안 중 하나로 자동차담보대출이 주목받고 있다. 신용대출이 아닌 ‘기타대출’로 분류돼 해당 규제를 받지 않는다.

구글 트렌드에 따르면 규제 직후 ‘자동차담보대출’ 검색량은 3배 가까이 늘었고, 네이버 데이터랩도 유사한 증가세를 보였다.

이 상품은 자동차 소유자가 차량을 담보로 맡기면서도 운행은 유지할 수 있어, 생계와 병행이 가능하다는 점에서 관심을 끌고 있다.

다만 실제 대출 실행 건수는 뚜렷한 증가세를 보이지는 않는다. 한 금융사는 “문의는 늘었지만, 실제 대출 실행은 오히려 줄었다”며 “대출 전반에 대한 신중한 분위기가 반영된 것 같다”고 말했다.

급전은 쉬워도 덫은 많다

자동차담보대출은 빠르고 접근성 높은 대출 수단이지만, 위험 요소도 적지 않다.

가장 큰 리스크는 연체 시 차량이 압류될 수 있다는 점이다. 출퇴근이나 생계에 차량이 필수인 경우라면, 곧바로 생존권이 위협받을 수 있다.

또한 금리 부담도 크다. 신용도에 따라 연 4~19%까지 금리가 책정되며, 특히 캐피탈사나 제2금융권을 이용할 경우 연 10~20% 수준의 고금리를 감수해야 한다.

추가로 담보 설정 수수료, 중도상환 수수료, 해지 수수료 등 숨어 있는 부대비용도 만만치 않다.

대출 기간 동안 차량 소유권이 제한되거나 저당권이 설정되는 경우도 있어, 중고차 판매나 명의 이전 등도 쉽지 않다.

자칫 조건을 몰랐다간 법적 문제에 휘말릴 수도 있다. 한 금융 전문가 역시 “단기적 자금 수요에 끌려 무리하게 접근하면 신용점수 하락이나 부채 악순환에 빠질 위험이 있다”고 경고했다.

온투업과 대부업도 대안이 될까

자동차담보대출 외에도 ‘온투업(P2P금융)’과 ‘대부업’ 등이 우회로로 거론된다.

온투업은 주택담보비율(LTV)이나 총부채원리금상환비율(DSR) 같은 금융 규제를 받지 않는다. 하지만 금리가 10%를 웃돌고, 업체 역시 리스크 관리 때문에 대출을 쉽게 승인하지 않는다.

대부업 역시 신용대출이 막힌 저신용자들의 선택지이지만, 이자율이 더 높다. 결국 상환능력이 부족한 차주일수록 대출 이후의 부담은 커질 수밖에 없다.

정부는 규제 이후 일부 예외조항을 두며 완화 조치에 나섰다. 연 3500만 원 이하 소득자의 신용대출, 긴급생활자금(결혼·장례·출산 등), 햇살론 등은 신용대출 한도 산정에서 제외했다.

불안한 틈새시장, 제도 보완 시급

2금융권은 이번 규제로 타격을 받았다고 주장한다. 한 저축은행은 “규제 전산 반영 후 승인액이 70% 가까이 줄었다”고 밝혔고, 다른 곳들도 승인율 급감이 이어졌다는 분위기다.

특히 중저신용자 비중이 높은 2금융권은 이들이 추가 대출을 받기 어려워지면서, 불법 사금융으로 내몰릴 수 있다는 우려를 제기하고 있다.

업계는 민간 중금리대출도 ‘서민금융 상품’으로 인정받아야 한다고 요구하고 있다. 이를 통해 실질적인 서민 대출 완화 효과를 노릴 수 있다는 판단에서다.

급한 자금이 필요하다고 해서 무조건 자동차담보대출을 선택하는 것은 바람직하지 않다. 이 상품은 단기적 자금 마련에는 효과적일 수 있지만, 상환능력과 계약 조건을 꼼꼼히 따져야 한다.

금융당국은 실수요자 보호를 위한 보완책 마련에 속도를 내고, 소비자는 스스로 위험을 감수할 수 있는지를 신중하게 따져보는 것이 필요하다.

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