“금융 문턱 낮추는 AI”…카카오뱅크, 대안신용평가·AI 서비스 확대

카카오뱅크가 ‘AI 네이티브 뱅크(AI Native Bank)’로의 진화를 선언하며, 대안신용평가와 인공지능(AI) 기술을 앞세운 차세대 포용금융 전략을 공개했다.

29일 카카오뱅크는 서울 여의도 오피스에서 ‘2025 카뱅커넥트’ 행사를 열고 금융 접근성을 높이는 대안신용평가모형(Alternative Credit Scoring)과, 고객 중심의 AI 기반 서비스 혁신 사례를 소개했다.

◆ 전국민 위한 신용평가로

조진현 카카오뱅크 신용리스크모델링팀장은 첫 세션에서 “비금융 데이터를 활용한 대안신용평가로 금융의 문턱을 낮추고 있다”며, ‘카카오뱅크스코어’를 중심으로 한 포용금융 모델을 발표했다.

카카오뱅크는 2019년 통신정보를 가점 요소로 활용한 것을 시작으로, 2021년 머신러닝 기반 신용평가모형을 자체 개발해 비금융 데이터를 반영했다. 2022년에는 롯데멤버스·교보문고 등의 가명결합데이터 1800만 건을 활용해 업계 최초의 독자 모델인 ‘카카오뱅크스코어’를 선보였다.

이 모형은 앱 내 적금·이체 실적과 카카오 선물하기·택시 이용 이력, 도서 구매 등 3800여 개 변수를 반영한다. 이를 통해 카카오뱅크는 기존 금융정보 기반 모형에서 대출이 거절된 고객이더라도 성실 상환이 예상될 경우 기회를 제공할 수 있었다. 그 결과 2025년 3분기까지 중·저신용대출의 13%인 약 1조 원 규모의 대출이 추가 공급됐다.

카카오뱅크는 이러한 성과를 바탕으로 NICE평가정보와 협력해 ‘카카오뱅크 플랫폼 스코어(카플스코어)’를 외부 금융사에 개방한다. 조 팀장은 “전 국민이 보다 공정한 금융 서비스를 이용할 수 있도록 대안신용평가모형의 저변을 확대하겠다”라며 “지방은행과 저축은행을 우선 염두에 두고 있다”라고 밝혔다.

◆ AI로 더 쉽고 안전하게

두 번째 세션에서는 이재욱 카카오뱅크 AI고객서비스개발팀장이 ‘AI로 설계하는 미래 금융’을 주제로 기술 중심 성장 전략을 소개했다.

카카오뱅크는 ‘기술로 문제를 푼다’는 사내 문화 아래, 고객 체감형 AI 서비스를 적극 확장하고 있다. 지난해12월 출시된 ‘AI 스미싱 문자 확인 서비스’는 문자 내용과 URL 패턴을 분석해 스미싱 여부를 자동 판별하며, 올해 5월과 6월 각각 출시된 ‘AI 검색’과 ‘AI 금융계산기’는 “적금 금리 알려줘”, “매달 50만 원을 2년 모으면 얼마 돼?” 같은 자연어 질문에 즉각 답변을 제시한다.

카카오뱅크는 룰베이스 모델과 대형언어모델(LLM)을 결합한 하이브리드 챗봇도 운영 중이다. 10월 현재 답변 실패율은 1% 이하이다. 또 직원 누구나 AI를 실험할 수 있는 ‘AI 플레이그라운드’도 운영 중으로, 내부 챗봇과 업무지원봇 개발을 일상화하고 있다.

보안 영역에서도 AI를 활용하고 있다. 카카오뱅크는 2022년 금융권 최초로 ‘무자각 인증 기술’을 도입해 터치 리듬과 조작 패턴으로 본인 여부를 인식하며, 머신러닝 기반 이상거래탐지(FDS)와 안면인식·OCR 인증 기술로 금융사기 예방 및 인증 효율화를 강화하고 있다.

이 팀장은 “AI가 모든 문제를 해결할 수는 없겠지만, 고객이 더 쉽고 안전하게 금융을 이용하도록 돕는 가장 유용한 도구”라며 “앞으로도 기술로 금융소비자 문제를 해결하고, 누구나 즐겁게 금융을 이용할 수 있는 환경을 만들어가겠다”고 밝혔다.

◆ AI 네이티브 뱅크로 진화

카카오뱅크는 현재까지 국내외에서 169건의 특허를 출원하고, 16건의 논문을 발표하는 등 AI 연구개발을 강화하고 있다. 특히 ‘신경망 기반 신분증 진위 판별 기술’ 등 AI 인증 분야에서는 미국 특허 등록을 완료하며 글로벌 기술 경쟁력을 입증했다.

카카오뱅크는 앞으로 금융기술연구소를 중심으로 AI·인증·빅데이터 등 신기술 연구를 고도화하고, 연구성과를 실제 서비스 혁신으로 연결하는 선순환 구조를 강화할 계획이다.

/ 포춘코리아 김타영 기자 young@fortunekorea.co.kr

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